工薪阶层可以在哪些方面投资?

最佳答案 - 由提问者2006-10-26 17:10:35选出

随着“君子爱财取之有道”时代的到来，科学的个人理财将贯穿现代生活的始终，理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。在全面建设小康社会的号召下，本文结合实地调查与投资理财的理论，试对现有工薪阶层的家庭投资理财进行分析与思考。


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二、现有工薪阶层投资理财存在的问题

收益与风险同在，这是投资的一般规律。但暑期期间我们在欧尚，乐购等超市对工薪阶层家庭理财投资问卷调查中获悉：一般的工薪家庭对银行储蓄有较多的偏好；对股票投资有一定的兴趣，不过担心也较多；对实业经营有一定的信心；同样对房产的投资也持乐观态度。但他们对分散投资的报酬率，债券的价格变化，以及投资方向缺乏一定的辨析能力。在某种程度上有一定的随意性及盲目性，缺乏一种运筹帷幄之中，决胜千里之外的胆识！
一、在选民当中有86%的工薪家族觉得在储蓄投资方面投资可支配收入的40%，较为合理。这跟我们的预期基本相似。1）因为储蓄是最古老、最具传统的投资方式，从老祖宗那里的凿壁存钱，枕底储蓄等一种文化传统，在某种程度上还影响着我们。2）储蓄是风险最小的家庭投资方式。随着现在银行开展的储蓄业务的多样化，使储蓄投资可以灵活地选择存款方式和存款期限，具有很强的变现性，投资者可以灵活地调动资金。3）储蓄投资是最方便的家庭投资方式。我国的储蓄业务由建行、工行、农行、中国银行及农村与城市信用社等，特别是各银行配置的自动取款机（ATM），大大方便了为储户提供服务。但随着投资时代的日益变化。很多人都意识到了时间就是金钱，储蓄因为风险性小，所以它相应的收益也很低，更不得以的是储蓄使货币的机会成本大量增加，导致储蓄金额价值降低。因此，有更多的人开始考虑减少储蓄、增加投资的新途径，希望能获得较高的报酬和长期稳定的资金增长。
二、根据调查报告所示，工薪阶层人士有78%的人觉得在可支配收入中用6%的资金投资股票较为理想。这出乎我的意料，但又合乎情理之中。（1）我国的证券市场不够完善，运作机制不够规范；（2）股票价格不仅受政治因素、经济因素影响，还受人们的心理因素影响。正如美国著名经济学家凯恩斯曾指出：“股票投资好比是选美投票。”在股市中如果投资者与大家看法一致而购买某股票，这种股票价格自然会扶摇直上。因此带有一定的风险性；（3）对股票的投资需要一定的财务管理知识与股票投资专业技术，这是部分工薪家庭所缺乏的。随着股票投资市场的规范，这会漫漫成长。（4）有一定的管理风险。投资者需要花时间、精力对自己所购买的股票进行管理。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险事实上相当高。
三、在问卷分析中，有83%的工薪阶层愿用13%的可支配收入进行房地产投资。（1）政府部门出台了对工薪阶层购买商品适用房的优惠政策；（2）随着城北高校科技园区的建立还有城西的高校园区的兴建，杭州的远郊房产的市价也会随之高涨，因此投资房产增值的潜力很大。但不容忽视的是房地产时常存在较大的市场风险和流动性风险。投资者投入的资金无法在需要时适时变换为现金。
四、同样工薪阶层人士对债券投资也有偏好，大约占了12%。其原因（1）国债市场前景灿烂，（2）债券投资的风险比股票要小的多，基本上都能保本，这无疑减轻了投资者的心理压力，就有信心和兴趣继续下去。（3）债券行情虽然也在不断波动，但波动幅度小，其规律性比较容易掌握。但投资债券会具有较大的财务风险和利率风险。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使债券持有人无法收回本金和利息。总之，就是投资无法带来预期的收益。利率风险。储蓄利率上升，会打击债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。
三、对当今工薪阶层家庭投资理财的现状分析
改革开放二十年来，居民的可支配收入有了大幅度上涨，因此呈现了家庭投资理财的多元化现状。在未来家庭投资理财最佳方式的调查中，储蓄仍是首选方式，但房地产、实业经营以及股票投资等也为工薪阶层看好，支持率明显上升。目前有相当一部分市民愿意尝试股票、期货等高风险投资，但相关市场的不完善和不健全影响了潜在投资者的投资信心与热情。
1、子女教育、养老、防病成为目前工薪家庭进行储蓄的主要目的。如拥有一笔不小的积蓄时，可以将钱分成几部分，分别投资于不同种类上，使各类存款到期日互相衔接，灵活方便与稳妥高息兼而有之。储蓄投资的安全性好、流动性强，通过储蓄投资，我们可以使闲置的钱保值增值、可以应付家庭生活中的不时之需，还可以为家庭的长远、特殊目的而储蓄。
2、随着时代的发展，当工薪阶层超越小康，直奔富裕时，就每月收支相抵后的余额也颇丰，这时就有较高的风险承受能力，没有后顾之忧，便可拿一部分资金，到股票、债券、房地产等其它投资市场中放手搏击一番。这样就会活跃投资市场，在某种程度也巩固了家庭经济。
3、在调查中，70%左右的被访者认为目前的储蓄存款不能或远远不能满足其家庭的预期消费需要，这说明了过去那种单一储蓄型的投资结构已日益无法满足现代家庭理财需要，建立多元化、组合式投资体系的观念正逐渐被越来越多的市民所接受，而私营企业、股份制企业的相继出现和证券市场的蓬勃发展则为实现这一转变提供了客观必要条件。
4、尽管如此，大部分居民仍不敢冒然涉入投资市场的重要原因是：股票市场的不完善、对新出现的金融产品不熟悉、投资专业知识缺乏等。

四、对工薪阶层家庭投资理财方式的思考与设想

在对上述问题现状的分析，可以判断进行上佳的家庭投资理财需要一定的专业知识和理性分析。并不是一味的储蓄或投保，就能达到家庭理财的上佳方式。作为工薪阶层对家庭投资理财尤需把握以下三个方面：
一是要有多元化的收入来源，不仅是工作有固定的收入，还要靠智慧来赚钱，例如，出书就会有版税；出租房屋就有租金收入。因此只有我们能够让资产产生更多价值和正现金流时，投资或者积累资产才是适当的。
二是涉及资产积累就得节省，今天节约下来并明智地投资每一块钱，将来都会给你带来极大的回报。每天省下的10元钱并以20%的年收益进行投资，20年后你将得到100万元的回报。
三是不停地投资，今天就积累你的资产，因此你就可以在今后的生活里享有财务上的自由。一个年轻人开始时一无所有，他存了足够的钱后，以3.1万元的首付买下了价值16万元的一套房子。6年后，他把房子以40万的价格卖掉了，赚到了24万元的差价。然后他用这比收益又去买了价值100万元的房子，5年以后他以160万元卖出。经过不断投资，这年轻人就积累了很多资产。

对未来工薪阶层家庭理财最价投资方式的选择所作的设想 （单位：%）
投资方式 目前最佳投资方式 未来最佳投资方式
储蓄 42 24
保险投资 8 12
股票投资 6 8
债券投资 12 10
家庭外汇投资 1 2
投资基金 2 3
期货 3.7 5.2
房地产 13 17
黄金 0.3 0.8
投资收藏 4 6
实业经营 8 12

五、我国工薪阶层家庭投资理财的未来发展趋势

20多年以前，居民家庭的方式就是勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。而现今居民的家庭投资理财方式不仅丰富多彩，而且分化日益显著。而且在可预见的未来，如下几种理财方式将会盛行。
1、家政顾问业的兴起。随着都市生活的紧张节奏，各工薪阶层忙碌着自己的工作，忘我的埋头苦干，他们无暇这缤纷的投资方式；再加上繁杂的家庭预算，以及对股票、外汇、各种投资基金的知识瓶井。于是家政顾问业的兴起很好的解决了这个问题。他们推荐的一些家庭投资组合与投资技巧在一定程度会积累你的财富。
2、电子商务的应运。当工薪阶层的消费行为日趋多样化时，提供单一服务的企业越来越难以满足消费者的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。于是电子商务的应运很好的成为了这个交易平台。非典时期，阿里巴巴所演示的空城计，大大鼓励了电子商务的交易，也预示着电子商务的美好前景。
3、信用卡的普及，随着我国工薪阶层的消费意识的提高，大家对琳琅满目的SHOPPING，还有货比三家的艰难跋涉，如今集储蓄、购物消费、自动转帐、代理缴费功能于一身的信用卡“一卡通“已经成为普通工薪家庭的理财好助手。
4、“理财超市”的发展，在国内，PA18.com的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。登陆PA18新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞掂！与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。