公积金贷款利率比商业性贷款利率低1个百分点，在组合贷款中，应选择设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。若还款额相等，就能以多偿还利率较高的商业性贷款，减少利息费用的支出。

根据政策，男性和女性借款人分别可贷款到65岁和60岁，一对夫妻只可贷一笔公积金贷款。如果夫妻年龄差异不大，丈夫做贷款人，贷款年限可更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。

攻略二：选择适合的冲还贷方式

公积金冲还贷方式有两种，“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是提取住房公积金余额，一次性归还贷款余额；“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金帐户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息。借款人应根据自己公积金帐户资金余额和贷款具体情况选择合理的冲还贷方式。

如果公积金帐户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利。因为“一次性还款法”可利用公积金帐户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下，归还贷款本金就多，这可减少贷款的利息支出。

在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”不一定合理。公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率。