房贷利率再度上涨 精打细算提前还贷更加划算

最佳答案 - 由提问者2006-10-16 22:31:55选出

8月19日，央行再度加息，房贷利率再度上调。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.25%提高到2.52%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85%提高到6.12%。如果是50万元20年期的贷款，每月将多还18元左右，一年多还216元。这是自4月末以后央行加息后的再次加息。提前还贷也随着利率的上调，开始成为还贷者考虑的还贷方式。

　　精打细算轻松提前还贷

　　记者对银行的提前还贷方式进行采访了解到，目前多数银行提供的提前还贷的方式主要分为全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，全部提前还款法自然是最节省利息的方法，办理手续也最简单，但是需要一次性支付所有贷款，金额往往较高，借款人选择这种方法还是需要量力而行。

　　另一大类则是部分提前还款。这种还款法主要有三种方式可选择。第一种选择是月供不变，将还款期限缩短。第二种：减少月供，还款期限不变。第三种：月供减少，还款期限也缩短。这三种提前还款的最直接的区别就是选择月供、贷款年限同时减少的还款方式最节省利息。提前还贷固然可以减轻升息带来的影响，但同样提前还贷也将给贷款者带来更大的压力。选择既省利又减压的还贷方式才是最适合购房者的。

　　对于借款人手头没有足够资金可提前还款，但又想节省利息，那么可以选择缩短贷款年限和变更还款方式两种方法。如果你把你的贷款年限缩短，那么相应的就是减少了利息支出。如果你可以在经济压力不大的情况下用20年还清房贷，那么就不必非贷30年。另一种选择就是变更还款方式。如果贷款者有提前还贷的打算，那么在贷款方式的选择“等额本金还款法”。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少；而另一种“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果一开始就想要提前还款，那么最好还是选择“等额本金还款法”。

　　组合式贷款先还商贷更省利

　　今年8月19日上调的贷款利率中，央行仅是提高了贷款利率，个人住房公积金贷款利率保持不变。新政策让不少购房人开始考虑一些新的房贷产品，从而能节省利息。在提前还贷中，选择适合自己的提前还贷方式，如果购房者的住房贷款是由商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款，那么，先还其中的商业贷款则会“优惠”得多。

　　目前，办理住房贷款的购房者一般是两种情况：一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率在调整后仍比商业贷款要低不少，所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还，要相对划算些。这样减轻了商业贷款部分贷款金额数，则可以根据情况选择任意一种提前还贷的方式。

　　小贴示：如何办理提前还贷
　
　　首先需要看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。