40岁人，准备200万保养老

二季度中国经济走势预期如何？A股是否能在阴霾之后走出一波反弹行情？投资者该持怎样的操作策略，在震荡市中家庭理财该如何"趋利避害"？昨天，扬子晚报独家约请恒安标准人寿、泰达荷银市值优选基金公司在南京举办了"走近理财"大型公益巡讲活动，恒安标准人寿首席营销官张见和泰达荷银市值优选基金经理魏延军接受了本报记者的专访。

邀请嘉宾：

恒安标准人寿首席营销官张见

精彩原声"如果没有很好地进行家庭财务规划，我们的资金收益率低于通胀率，那我们的资产就在缩水；凡事预则立、不预则废。如何进行家庭财务规划？分'三步走'：一、确定自己的财务目标；二、设计并实施理财方案；三、评估调整理财方案。"

投资理财可循"金字塔"法寿险占比一般10%-15%

记：寿险在家庭投资理财中应该扮演什么角色？

张：在家庭理财中有个"金字塔"原理，风险防范基金是基础，包括银行储蓄、社保和商业保险；其次是家庭消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常生活消费；最后考虑风险投资基金，包括股票、期货、房地产、黄金艺术品收藏。具体而言，对于家庭月收入在2000-4000元的，风险防范基金最好占家庭资产储备的20%，消费基金占70%，风险投资基金占10%；而对月收入4000-6000元的家庭来说，三者比例可为25%、60%和 15%；月收入在6000-8000元的家庭，三者比例可为30%、50%和20%。

记：与基金、股票相比，寿险在家庭或个人资产配置中应占什么比例？

张：一般来说，理财师都会建议投资者，保险费用占家庭收入的10%-15%，但最终还是要看投资者的家庭实际情况而定。投入过高，增加家庭负担，过低则存在保障不足的风险。

不同人生阶段买保险注意顺序若40岁退休时准备200万元

记：在养老保障方面，不同的人生阶段，寿险发挥怎样不同的作用？

张：不同的人生阶段，保险险种的搭配也应略有不同。在单身期和家庭形成初期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。这段时期收入有限，就不能完全按照10%-15%的比例投保。结婚生子后，家庭进入成长期，开支较大，这时候投保的顺序依次是"寿险、重疾、教育、养老"(其中，重疾要达到10万元以上的保额才有保障作用)，在此基础上再考虑投资，做些高风险投资。进入家庭成熟期，子女长大成人，这时可以更多考虑养老问题，做些养老金的积累，包括投连险。

记：一般而言，买保险有没有先后顺序？如果以40岁计算，20年后退休，应该储备多少养老金才够养老。

张：养老金的考虑有5个因素：退休年龄、退休后寿命、退休后每年的生活成本、通胀率以及投资收益率。一般而言，如果一个人退休金是退休前收入的 70%-80%，那他的生活质量不会改变。假设现在40岁，60岁退休，如果活到80岁，要保证老年生活质量不变，扣除通胀等因素，大致需要200万元的退休金。